Kalkulator Pelunasan KPR Dipercepat: Berapa Bunga yang Bisa Kamu Hemat?

1. Pilih jenis pinjaman: KPR, kredit mobil (KKB), atau KTA. Suku bunga bawaan akan menyesuaikan, dan bisa kamu ubah.
2. Isi sisa pokok pinjaman (bukan plafon awal), suku bunga per tahun, dan sisa tenor dalam bulan. Datanya ada di rincian pinjaman atau aplikasi mobile banking.
3. Masukkan jumlah dana yang akan dibayarkan sebagai pelunasan sebagian, dan persentase penalti bank jika ada.
4. Bandingkan Skenario A (angsuran tetap, lunas lebih cepat) dengan Skenario B (tenor tetap, angsuran lebih kecil). Buka tabel amortisasi untuk melihat rincian per bulan.

Untuk metode anuitas (efektif), angsuran bulanan tetap dihitung dengan rumus berikut. Pada cicilan awal, porsi bunga paling besar; seiring pokok menurun, porsi bunga mengecil dan porsi pokok membesar.

A = P × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

• A: angsuran per bulan
• P: sisa pokok pinjaman
• i: suku bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12)
• n: sisa tenor dalam bulan

Skenario A (perpendek tenor). Pelunasan sebesar L mengurangi pokok menjadi P − L, tetapi angsuran tidak diubah. Kalkulator mensimulasikan tiap bulan: bunga = saldo × i, pokok yang terbayar = angsuran − bunga, sampai saldo habis. Karena pokok lebih kecil, pinjaman lunas lebih cepat.

Skenario B (perkecil angsuran). Angsuran dihitung ulang dengan pokok P − L dan tenor tetap n, sehingga cicilan bulanan turun.

Penghematan bunga adalah total bunga tanpa pelunasan dikurangi total bunga setelah pelunasan. Hemat bersih adalah penghematan bunga dikurangi penalti (penalti % × jumlah pelunasan).

Misalnya sisa pokok KPR Rp 500.000.000, bunga 10% per tahun, sisa tenor 120 bulan (10 tahun), lalu kamu melunasi sebagian Rp 100.000.000 dengan penalti 2% (Rp 2.000.000).

Dengan dana pelunasan yang sama, Skenario A menghemat bunga jauh lebih besar, sementara Skenario B memberi kelonggaran arus kas sebesar Rp 1.321.507 per bulan. Pilihan terbaik bergantung pada tujuan keuanganmu.

Bunga efektif dihitung dari sisa pokok pinjaman, sehingga bunga per bulan ikut turun saat pokok berkurang. Anuitas adalah skema bunga efektif dengan total angsuran yang sama tiap bulan; skema ini umum dipakai pada KPR.

Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, jadi bunga per bulan tidak turun walaupun pokok sudah berkurang. Karena itu bunga flat yang tampak kecil bisa setara dengan bunga efektif yang jauh lebih tinggi. Skema flat lazim ditemui pada sebagian kredit kendaraan dan pinjaman tanpa agunan (KTA).

• Baca ketentuan pelunasan di perjanjian kredit: besar penalti, batas minimal pelunasan sebagian, dan biaya administrasi.
• Pastikan dana darurat tetap aman. Menguras tabungan demi melunasi cicilan bisa berisiko jika ada kebutuhan mendadak.
• Jika punya utang lain berbunga lebih tinggi (misalnya kartu kredit atau pinjaman tanpa agunan), biasanya lebih menguntungkan melunasinya lebih dulu.
• Untuk bunga floating, ulangi simulasi saat suku bunga berubah karena hasilnya ikut bergeser.
• Minta rincian pelunasan resmi dari bank. Angka bank bisa sedikit berbeda karena perhitungan hari, denda, dan biaya lain.