Panduan · KPR
Ngebom KPR: Arti, Cara, dan Hitungan Hemat Bunganya
Ngebom KPR berarti melunasi lebih cepat dari jadwal, lewat tambahan angsuran atau pelunasan sebagian. Berikut hitungan hemat bunga dari beberapa cara, dan hal yang perlu dicek sebelum melakukannya.
Oleh Tim KalkulatorPro · Terbit · Diperbarui · 7 menit baca
Apa itu ngebom KPR
"Ngebom KPR" adalah istilah sehari-hari untuk melunasi KPR lebih cepat dari jadwal tenor. Menurut penjelasan Cermati, caranya bisa dengan membayar angsuran lebih besar dari nominal yang disepakati setiap bulan, atau dengan melunasi sebagian atau seluruh sisa utang sebelum masa kredit berakhir. Tujuannya sama: menurunkan pokok lebih cepat agar bunga yang dibayar lebih sedikit.
Istilah ini ramai dibicarakan karena banyak orang menyadari bahwa di tahun-tahun awal sebagian besar angsuran habis untuk bunga. Salah satu narasumber di liputan detikProperti menceritakan bahwa setelah memeriksa kembali tagihannya, ia memutuskan melunasi sisa KPR dengan dana tabungannya. Setiap kasus berbeda, jadi kita lihat hitungannya dulu.
Dua cara ngebom
- Kelebihan angsuran rutin. Misalnya angsuranmu Rp 6.607.537, lalu kamu membayar Rp 7.607.537 setiap bulan. Ringan di arus kas, tetapi harus konsisten.
- Pelunasan sebagian atau penuh. Menyetor dana besar sekali waktu, misalnya dari bonus, THR, atau hasil menjual aset. Dampaknya besar, tetapi bisa terkena penalti.
Cara kedua punya dua pilihan lanjutan, yaitu memperpendek tenor atau memperkecil angsuran; perbandingannya ada di artikel pelunasan sebagian KPR.
Hitungan dengan pinjaman contoh
Pinjaman contoh: Rp 500.000.000, bunga 10% per tahun anuitas, tenor 10 tahun. Angsuran normal Rp 6.607.537 per bulan, total bunga Rp 292.904.421. Tabel berikut membandingkan beberapa cara ngebom, dengan asumsi tanpa penalti dan setiap tambahan langsung menurunkan pokok. Pelunasan sekali waktu di tabel dihitung saat angsuran bulan itu dibayar, jadi angkanya sedikit berbeda dari kalkulator yang menghitung pelunasan di awal tenor.
| Skenario | Lunas dalam | Hemat bunga |
|---|---|---|
| Tanpa ngebom (jadwal normal) | 120 bulan (10 tahun) | - |
| Tambah Rp 1.000.000 per bulan sejak bulan 1 | 96 bulan (8 tahun) | Rp 65.570.988 |
| Tambah Rp 1.000.000 per bulan sejak bulan 61 | 111 bulan (9 tahun 3 bulan) | Rp 14.631.859 |
| Tambah Rp 2.000.000 per bulan sejak bulan 1 | 80 bulan (6 tahun 8 bulan) | Rp 106.489.798 |
| Bonus Rp 20.000.000 setiap tahun (bulan ke-12, 24, dst.) | 86 bulan (7 tahun 2 bulan) | Rp 85.456.256 |
| Sekali Rp 100.000.000 di bulan 1 | 85 bulan (7 tahun 1 bulan) | Rp 132.181.146 |
| Sekali Rp 100.000.000 di bulan 61 | 98 bulan (8 tahun 2 bulan) | Rp 48.990.184 |
Menambah Rp 1.000.000 per bulan sejak awal memangkas 24 bulan dan menghemat Rp 65.570.988. Tambahan yang sama baru dimulai di tahun keenam hanya menghemat Rp 14.631.859. Hitung skenariomu sendiri di kalkulator pelunasan KPR dipercepat.
Kapan paling efektif
Pola dari tabel di atas konsisten: semakin awal tambahan masuk, semakin besar hemat bunganya, karena pokok yang dikurangi masih besar dan bunganya dihitung berbulan-bulan lagi. Pelunasan sekali Rp 100.000.000 di bulan 1 menghemat Rp 132.181.146, sedangkan di bulan 61 menghemat Rp 48.990.184.
Namun waktu paling efektif secara bunga sering bertabrakan dengan penalti, yang biasanya lebih berat di tahun-tahun awal. Karena itu bandingkan hemat bunga dengan biaya penalti dahulu; caranya ada di artikel penalti pelunasan. Strategi lain yang bisa dikombinasikan dibahas di enam cara mempercepat pelunasan KPR.
Yang dicek sebelum ngebom
- Aturan bank. Tanyakan apakah kelebihan angsuran diterima dan bagaimana diperlakukan, serta apakah ada nominal minimum atau penalti. Ketentuannya berbeda di tiap bank.
- Metode bunga. Hitungan di sini memakai anuitas atau bunga efektif. Pada kredit berbunga flat, manfaatnya bisa berbeda; lihat perbedaan bunga flat dan anuitas.
- Dana darurat. Jangan menguras tabungan sampai tidak ada bantalan. Cermati juga mengingatkan agar kondisi keuangan tetap aman setelah melunasi.
- Alternatif lain. Bandingkan bunga KPR dengan hasil yang realistis dari menginvestasikan dana itu, setelah pajak dan risiko. Penghematan bunga bersifat pasti, hasil investasi tidak.
- Bukti tertulis. Simpan bukti setoran dan minta jadwal angsuran terbaru setelah setiap pembayaran tambahan.
Langkah praktis
- Minta ke bank rincian sisa pokok dan ketentuan pelunasan sebagian atau penuh.
- Tentukan jumlah tambahan yang aman setiap bulan, atau dana sekali waktu yang tidak mengganggu dana darurat.
- Simulasikan di kalkulator, dengan dan tanpa penalti, lalu bandingkan penghematan bersihnya.
- Bayar sesuai prosedur bank dan simpan buktinya.
- Periksa jadwal angsuran terbaru, dan pantau sisa pokok secara berkala.
Hitungan memakai asumsi bunga tetap, anuitas, dan tambahan yang seluruhnya menurunkan pokok pada bulan yang sama. Praktik bank berbeda-beda; angka di sini adalah estimasi untuk perencanaan, bukan nasihat keuangan.
Sumber
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa arti ngebom KPR?
Ngebom KPR adalah istilah untuk melunasi KPR lebih cepat dari tenor, baik dengan membayar angsuran lebih besar tiap bulan maupun dengan pelunasan sebagian atau penuh sebelum masa kredit berakhir.
Apakah ngebom KPR selalu menguntungkan?
Secara bunga hampir selalu menghemat, tetapi keuntungan bersihnya bergantung pada penalti, kondisi dana darurat, dan hasil alternatif penggunaan dana itu. Hitung penghematan bersih sebelum memutuskan.
Lebih baik ngebom di awal atau akhir tenor?
Hemat bunganya jauh lebih besar bila dilakukan di awal, karena pokok masih besar. Pada pinjaman contoh Rp 500 juta, tambahan Rp 1 juta per bulan sejak bulan pertama menghemat jauh lebih banyak daripada jika baru dimulai di tahun keenam. Namun penalti biasanya lebih berat di tahun awal.
Apakah bank mengizinkan membayar angsuran lebih besar?
Kebijakannya berbeda di tiap bank. Ada yang menerima kelebihan sebagai pembayaran pokok, ada yang mengaturnya sebagai pelunasan sebagian dengan ketentuan tersendiri. Tanyakan langsung ke bank dan minta jawabannya tertulis.