Bunga Flat vs Anuitas: Mana yang Lebih Murah?

Dua kredit dengan angka bunga yang sama, misalnya 10% per tahun, bisa membuatmu membayar bunga yang sangat berbeda. Penyebabnya ada pada dasar perhitungannya: bunga dihitung dari apa.

• Bunga flat dihitung dari pokok pinjaman awal pada setiap bulan, sehingga porsi bunga tidak mengecil meski utangmu sudah berkurang. Cicilannya tetap.
• Bunga efektif dihitung dari sisa pokok yang belum dibayar, sehingga bunga turun seiring pokok berkurang.
• Bunga anuitas adalah bentuk bunga efektif dengan cicilan total yang tetap setiap bulan: di awal porsi bunganya besar, lalu porsi pokoknya membesar dari bulan ke bulan.

Menurut penjelasan Pegadaian, bunga flat umumnya dipakai pada pinjaman jangka pendek seperti KTA dan kredit kendaraan, sedangkan bunga efektif lazim untuk KPR dan kredit jangka panjang. Rumus bunga flat per bulan:

Bunga per bulan = (Pokok × Bunga per tahun × Tenor dalam tahun) ÷ Tenor dalam bulan

Cicilan flat per bulan adalah cicilan pokok (pokok dibagi jumlah bulan) ditambah bunga per bulan itu. Untuk anuitas, cicilan dihitung dengan rumus yang dipakai di kalkulator pelunasan KPR.

Anggap pinjaman Rp 500.000.000, bunga 10% per tahun, tenor 10 tahun (120 bulan). Semua angka di bawah dihitung dengan rumus di atas.

Dengan angka bunga yang sama, flat membuatmu membayar bunga Rp 207.095.579 lebih banyak dan cicilan bulanan lebih besar Rp 1.725.796. Pada anuitas, bunga dihitung dari saldo yang terus menyusut, sedangkan pada flat dihitung dari Rp 500.000.000 sampai bulan terakhir.

Karena dasarnya berbeda, angka bunga flat tidak bisa dibandingkan langsung dengan angka bunga efektif atau anuitas. Cara membandingkannya adalah mencari bunga efektif yang menghasilkan cicilan yang sama. Untuk contoh di atas, cicilan flat Rp 8.333.333 setara dengan bunga efektif sekitar 15,9% per tahun, bukan 10%.

Arah sebaliknya juga berlaku. Bunga anuitas 10% menghasilkan total bunga yang setara dengan bunga flat sekitar 5,9% per tahun. Jadi tawaran "flat 5,9%" dan "anuitas 10%" pada tenor ini kurang lebih sama mahalnya, walaupun angka pertama terlihat jauh lebih murah.

Jangan menyimpulkan bahwa flat selalu buruk. Flat memberi cicilan yang sederhana dan mudah diprediksi, dan pada tenor pendek selisih rupiahnya lebih kecil. Yang penting, bandingkan kedua tawaran pada dasar yang sama.

Pola serupa terjadi pada produk yang biasa memakai bunga flat. Tabel ini membandingkan cicilan flat dengan bunga efektif yang setara, dan dengan cicilan anuitas pada angka bunga yang sama.

Dalam contoh-contoh ini, bunga efektif yang setara kira-kira 1,6 sampai 1,8 kali angka flatnya. Hubungannya memang tidak konstan: bergantung pada tenor dan angka bunga, jadi hitung ulang dengan angka tawaranmu sendiri alih-alih memakai patokan ini.

Supaya tidak terkecoh angka bunga, lakukan langkah berikut sebelum menandatangani:

1. Tanyakan metode perhitungannya: flat, efektif, atau anuitas.
2. Minta cicilan per bulan dan total yang dibayar sampai lunas, bukan hanya angka persen.
3. Hitung bunga efektif setara dari cicilan itu, atau samakan semua tawaran ke metode yang sama.
4. Tambahkan biaya lain: provisi, administrasi, asuransi, dan penalti pelunasan.
5. Cek apakah bunga tetap sepanjang tenor atau berubah setelah masa tertentu.

Untuk KPR, perhatikan juga apakah bunga fixed hanya berlaku beberapa tahun lalu mengambang. Ulasan lebih lanjut tentang cara menekan total bunga ada di enam cara mempercepat pelunasan KPR.

Metode bunga memengaruhi seberapa besar manfaat melunasi lebih awal. Pada anuitas, pelunasan sebagian langsung memotong pokok sehingga bunga bulan-bulan berikutnya ikut turun; hitungannya dibahas di artikel pelunasan sebagian KPR. Pada kredit flat, perlakuan pelunasan awal bergantung pada kebijakan masing-masing lembaga pembiayaan, sehingga penghematan bunganya bisa berbeda dari perkiraan. Tanyakan rincian perhitungannya sebelum melunasi.

Kalkulator pelunasan di situs ini menyediakan mode flat yang memperkirakan hemat bunga secara proporsional terhadap bagian pokok yang dilunasi. Jadikan itu perkiraan kasar, lalu minta rincian resmi dari pemberi kredit sebelum melunasi. Biaya penalti dibahas di artikel penalti pelunasan.

Hitungan memakai asumsi bunga tetap dan pembayaran tepat waktu. Praktik bank dan lembaga pembiayaan dapat berbeda, dan hasil di sini adalah estimasi untuk perencanaan, bukan penawaran kredit.

• Pegadaian: Bunga Flat, Perhitungan hingga Bedanya dengan Bunga Efektif (7 November 2025).
• detikFinance: Cara Perhitungan Bunga Bank dan Perbedaan Jenisnya (15 Maret 2025).