Penalti Pelunasan KPR Dipercepat: Berapa Besarnya dan Cara Menghitungnya

Penalti pelunasan adalah biaya yang dikenakan bank ketika kamu melunasi kredit, seluruhnya atau sebagian, sebelum jatuh tempo. Alasannya, menurut penjelasan OCBC, pelunasan lebih awal mengurangi keuntungan yang diharapkan bank, sehingga penalti berfungsi sebagai kompensasi atas hilangnya keuntungan itu.

Penalti tidak sama dengan bunga. Bunga adalah harga meminjam uang, sedangkan penalti adalah biaya karena kamu mengakhiri perjanjian lebih cepat dari jadwal. Aturannya tertulis di perjanjian kredit yang kamu tandatangani, jadi itulah sumber paling pasti untuk kasusmu.

Tidak ada satu angka yang berlaku untuk semua bank. Beberapa sumber memberi gambaran kisaran, dan perbedaan di antara mereka menunjukkan betapa pentingnya membaca perjanjianmu sendiri:

Dua hal sering menjadi pembeda. Pertama, kapan kamu melunasi: banyak bank mengenakan penalti di tahun-tahun awal dan menurunkan atau menghapusnya setelah beberapa tahun atau setelah masa bunga fixed berakhir. Kedua, dihitung dari apa: dari jumlah yang kamu lunasi, atau dari seluruh sisa pokok.

Penalti = persentase penalti × dasar perhitungan

Dasar perhitungan bisa berupa jumlah yang dilunasi atau sisa pokok, tergantung bank. Pada pelunasan sebagian, pilihan ini membuat selisih besar. Contoh: pada bulan ke-36, sisa pokok pinjaman contoh Rp 500.000.000 adalah Rp 398.015.999. Kamu melunasi sebagian sebesar Rp 100.000.000 dengan penalti 2%:

• Dasar jumlah yang dilunasi: 2% × Rp 100.000.000 = Rp 2.000.000.
• Dasar seluruh sisa pokok: 2% × Rp 398.015.999 = Rp 7.960.320.

Selisihnya sekitar Rp 5.960.320 untuk persentase dan nominal pelunasan yang sama. Karena itu tanyakan ke bank dasar apa yang dipakai sebelum membandingkan persentase antarbank.

Penalti terasa besar saat dibayar, tetapi yang penting adalah perbandingannya dengan bunga yang dihemat. Tabel berikut memakai pinjaman contoh dan pelunasan sebagian Rp 100.000.000 pada beberapa titik waktu. Penghematan bersih dihitung dari hemat bunga dikurangi penalti dengan dasar jumlah yang dilunasi.

Pada contoh ini, bahkan penalti 5% (Rp 5.000.000) masih jauh di bawah hemat bunga bila pelunasan dilakukan di awal atau pertengahan tenor. Namun penghematan menyusut seiring waktu: pada bulan ke-96, hemat bunga hanya Rp 13.979.084, jadi penalti 5% memangkasnya menjadi Rp 8.979.084. Semakin dekat jatuh tempo, semakin penting menghitung ulang.

Jangan lupa membandingkan juga dengan hasil alternatif pemakaian uangmu. Kalau dana yang sama bisa menghasilkan lebih dari bunga KPR setelah pajak dan risiko, pelunasan mungkin bukan pilihan terbaik. Coba simulasi dengan angkamu di kalkulator pelunasan KPR dipercepat dan isi kolom penalti sesuai perjanjianmu.

Beberapa langkah yang disarankan sumber-sumber di atas, dan bisa kamu cek:

• Tunggu masa penalti berakhir. Bila penalti hanya berlaku di beberapa tahun pertama atau selama bunga fixed, menunggu bisa lebih hemat, selama bunga yang dibayar selama menunggu tidak lebih besar dari penalti yang dihindari.
• Tanyakan batas bebas penalti. Sebagian bank mengizinkan pelunasan sebagian dalam jumlah tertentu tanpa penalti.
• Pilih pelunasan sebagian, bukan penuh, bila penalti dihitung dari jumlah yang dilunasi.
• Cek ketentuan kelebihan bayar. Beberapa bank mengenakan biaya untuk kelebihan pembayaran dalam periode tertentu.
• Bandingkan dengan refinancing. Pindah ke bank dengan bunga lebih rendah bisa lebih menguntungkan, tetapi hitung semua biaya perpindahan.

Strategi lain yang tidak melibatkan penalti, seperti menambah angsuran rutin, dibahas di panduan cara mempercepat pelunasan KPR.

1. Berapa persen penalti pelunasan sebagian dan pelunasan penuh, dan sampai kapan berlaku?
2. Penalti dihitung dari jumlah yang dilunasi atau dari seluruh sisa pokok?
3. Apakah ada batas nominal pelunasan sebagian tanpa penalti, dan berapa nominal minimumnya?
4. Apakah ada biaya administrasi lain, dan apakah pelunasan harus diajukan tertulis?
5. Setelah pelunasan sebagian, apakah tenor yang dipendekkan atau angsuran yang diturunkan?
6. Bagaimana kelebihan pembayaran rutin diperlakukan: langsung ke pokok atau sebagai pelunasan sebagian?

Mintalah jawabannya tertulis atau catat nama petugas dan tanggalnya. Pertanyaan nomor 5 dibahas lebih jauh di panduan pelunasan sebagian KPR.

• Rumah123: Cara Menghitung Biaya Penalti KPR dan Simulasinya (diterbitkan 19 September 2024, diperbarui 7 Juli 2026)
• Fortune Indonesia: Pelunasan KPR Lebih Cepat Jadi Lebih Untung? Ini Faktanya (19 April 2023)
• OCBC: Penalti Bank terkait Pelunasan Kredit Sebelum Jatuh Tempo (9 September 2022)

Simulasi angka dihitung dengan rumus anuitas yang dijelaskan di halaman kalkulator pelunasan KPR.